Ôm nợ nần và không còn chút tiền mặt trong người thật chẳng dễ chịu chút nào. Bạn chẳng thể cảm thấy thoải mái, thanh thản được và còn mất tự tin nữa. Thế mà theo một báo cáo gần đây của Trung tâm Nghiên Cứu Pew (Pew Research) ước tính khoảng 80 phần trăm người Mỹ trưởng thành ngày nay phải gánh nợ, và một số người có khoản nợ đủ lớn để theo họ đến cả khi về hưu.
Điều này thật sự không ổn. Đó là điều lẽ ra bạn không đáng gặp phải. Với hiện trạng số người thoát cảnh nợ nần mỗi năm ít hơn nhiều so với số người bước chân vào con đường trả nợ, thì để bắt đầu quá trình cắt giảm nợ cần thiết một quyết định kiên cường.
Bài viết này sẽ giới thiệu những bước đơn giản để bạn tìm hiểu và bắt đầu thực hiện ngay hôm nay để rời xa nợ nần.
Bước 1: Dừng mua sắm bằng thẻ tín dụng
Thẻ tín dụng rất dễ bị sử dụng sai. Bởi vì hoàn toàn hợp pháp khi mua hàng cả khi bạn chẳng có tiền mặt trong tay để trả cho người bán. Chỉ một vuốt trên điện thoại và bất-cứ-thứ-gì sẽ là của bạn.
Vậy nên bước đầu tiên để thoát khỏi nợ đó là dừng ngay việc sử dụng thẻ tín dụng. Bạn có thể tự nghĩ như thế này: cứ mỗi lần bạn dùng thẻ tín dụng, bạn lại gánh thêm nợ. Nhưng điều bạn muốn là giảm bớt nợ, chứ không phải nhận thêm!
Nếu bạn không thích mang theo tiền mặt trong người (đó có thể là điều khôn ngoan trong nhiều hoàn cảnh) bạn vẫn có thể chuyển đổi sang phương thức chi tiêu dựa trên cơ sở tiền mặt là thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng ký quỹ (thẻ được làm thông qua tiền gửi ký quỹ và có hạn mức nhất định tùy vào số tiền gửi ký quỹ).
Bước 2: Áp dụng phương pháp 50-30-20
Quy tắc 50-30-20 rất đơn giản để áp dụng thuần thục:
– Dùng 50 phần trăm thu nhập của bạn cho các chi phí cố định như là tiền thuê nhà, tiền vay mua xe, khoản vay sinh viên, tiền Internet, v.v...
– Tiếp theo 30 phần trăm thu nhập dùng cho các chi phí biến đổi như các tiện ích sử dụng, mua sắm tạp hóa, vui chơi.
– Còn lại 20 phần trăm thu nhập bỏ vào tiết kiệm.
Tới đây, khoản trả nợ được phân bổ cân bằng với khoản tiết kiệm vì một lý do sau đây. Nếu một sáng bạn thức dậy và tự nhiên rắc rối rơi xuống hoặc đơn giản là một khoản tốn kém không mong đợi, bạn không hề muốn quay lại ngụp lặn trong nợ nần. Vì thế bạn cần bắt đầu xây một quỹ khẩn cấp (1000 đô la là một mục tiêu khởi đầu tốt) để dự phòng cho những trường hợp khẩn cấp như thế. Đến đây, bạn cũng có thể thực hành bài tập bằng cách đọc Tạp chí Cashnetusa để tìm hiểu về các nguồn quỹ khẩn cấp khả thi cho trường hợp cần thiết.
Bước 3: Tạo lập ngân sách và theo dõi sát sao
Ah… lập ngân sách – việc không hề dễ dàng trong quá trình thoát nợ. Việc lập ngân sách cần cam kết trách nghiệm thực sự, kiên định với mục tiêu thoát-khỏi-nợ-nần. Nhưng dĩ nhiên là trước khi bạn có thể rời xa khỏi nợ nần thì bạn cần phải hiểu được bạn cần phải làm thế nào trước đã.
Cách tốt nhất để bắt đầu tạo lập ngân sách là kiểm đếm lại tất cả chi tiêu và thu nhập của bạn sáu tháng gần nhất rồi chia cho sáu. Cách này cho bạn biết được bình quân bạn đã tiêu xài trong từng hạng mục cũng như thu nhập trung bình.
Tiếp đến, tô màu nổi những mục không thiết yếu (ví dụ như là đăng ký Netflix, ăn ngoài, sắm quần áo). Những thứ không cần thiết chính là chỗ bạn nên dừng chi tiêu vượt quá khả năng tài chính của mình.
Bây giờ là lúc tạo lập và theo dõi ngân sách của bạn đi nào (bạn có thể áp dụng quy tắc 50-30-20 ở bước 2 như là chỉ dẫn khi tài chính của bạn cho phép).
Bước 4: Tạo biểu đồ "tạm biệt nợ"
Đây là phần khá thú vị trong kế hoạch xóa bỏ nợ. Bạn sẽ muốn thanh toán khoản nợ xấu nhất (tỉ lệ lãi suất cao nhất hoặc hạn trả gần nhất) trước. Vì vậy, hãy liệt kê các khoản nợ theo thứ tự xấu nhất đến tốt nhất trong biểu đồ. Gạch bỏ từng món nợ trong danh sách mỗi khi bạn thanh toán xong.
Dành thời gian để thực hiện các bước trên và lập kế hoạch trả hết nợ, bạn sẽ lấy lại sự tín nhiệm bản thân, tự trọng, và sự tự tin rằng bạn có thể là một người quản lý tốt tài chính cá nhân.